大家都把钱存进银行,那银行里的钱又去了哪里?

有钱的时候很多人都会把钱放在银行里面存款,这样可以获得相应的存款利息,那银行吸收客户的存款之后,这些钱又到哪里去了呢?银行会拿用户的存款去干嘛呢?针对这个问题估计很多朋友都不太熟悉。

实际上目前银行吸收上来的存款资金主要有几个去向。

1、缴纳存款准备金。

为了保证银行日常的流动需求,我国监管部门要求各大银行都必须上交存款准备金,至于存款准备金是多少,不同的银行不一样。

目前大型金融机构的存款准备金是12.5%,这个相对于高峰时期的21.5%已经有了大幅下降;而中小金融机构的存款准备金目前是10.5%;另外一些涉农金融机构,比如农商行,农村信用社的存款准备金率更低,有些农商行以及信用社的存款准备金率只有6%左右。

2、超额存款准备金。

超额存款准备金是指银行放在央行超出法定存款准备金的部分,这部分资金主要用于支付清算头寸、调拨或作为资产运作的备用资金。

这部分超额准备金也是有利息的,之前超额存款准备金的利率是0.72%,不过从2020年4月7日开始,我国央行将超额存款准备金利率下调到了0.35%,这个利率跟活期是一样的。

3、支付存款保费。

按照我国监管部门要求,我国境内设立的内资银行必须参加存款保险,至于存款保险保费是多少,不同的银行规定不一样,但目前各大银行的保费费率均低于0.016%,相当于吸收1万块钱的存款,最多需要交纳1.6元的保费。

4、日常的流动性资金。

银行每天都吸收很多存款,同时也会有很多用户把钱支取出去,比如转账、取现等等,所以为了应付客户日常的流动性需求,银行在吸收的存款当中会预留一部分资金应付日常的流动性需求。

这部分资金既包括银行的流动资金,还有一些放在金库里面的现金,至于这部分资金是多少,不同的银行比例是不一样的。

5、发放贷款。

发放贷款是银行存款的主要用途,银行吸收上来的大部分客户存款基本上都用于发放贷款,这些贷款包括企业贷款、个人贷款、信用卡透支、承兑汇票等等。

目前用于发放贷款占银行吸收存款的比例是非常大的,按照央行的要求,目前我国存贷比例最高可以达到75%,也就是说银行用于发放贷款的金额跟存款总额的比例,最高可以达到75%。

而存款跟贷款之间的利差也是银行主要的利润来源,目前有一些银行60%以上的利润都是通过这种息差产生的。

5、同业存款。

银行吸收上来的存款,并非完全能够用于发放贷款或者其他投资,实际上吸收存款和资金用途有可能会存在一些出入,这时候手头资金比较多的银行就会把这个钱拆借出去给其他银行,这种拆借在大银行和小银行之间是非常普遍的,比如目前有很多民营银行超过50%的资金来源都是通过向大银行拆借过来的。

6、投资。

投资也是银行的主要业务之一,银行吸收存款可以用于投资符合监管要求的一些项目,比如购买债券,央行票据等等低风险产品,但是按照目前我国商业银行法规定,银行吸收上来的存款不能用于股票或者信托等风险投资。

以上这6点是目前银行吸收上来存款的一些主要去向。

当然对于那些大银行来说,网点吸收的存款去向其实是非常简单的,目前很多大银行都实行FTP(内部资金转移定价机制),这个FTP就像银行内部的一个同业拆借一样,各大网点会按照总行FTP价格把吸收上来的存款转让给总行资金调配中心,然后由总行统一调配,如果支行有贷款客户需要用钱了再以 FTP贷款利率向总行借钱。

posted on 2020-12-23  作者:admin  阅读量:

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